礼品卡是什么？和预付卡、购物卡有什么区别

一句话结论

能不能叫“礼品卡”，关键不在名字，而在能在多少家商户用。只能在一个品牌（或同一集团）的门店和网站用的，是商店礼品卡；带 Visa、Mastercard 等支付网络标识、能在很多不相关商户刷的，是通用预付卡。国内常说的“购物卡”“商场卡”不是法规用语，要看发卡方和可用范围才能归类。

美国消费者金融保护局（CFPB）公布的 Regulation E 第 1005.20 条把礼品卡分成两类：

商店礼品卡（store gift card）：只能在单一商户或关联商户组使用，原文是“Redeemable upon presentation at a single merchant or an affiliated group of merchants”。Walmart、Target、Apple 等品牌自己发的卡属于这一类。
通用预付卡（general-use prepaid card）：可以在多个不相关的商户使用，或可以在 ATM 使用。只要卡上带支付网络的标识，接受这个网络的商户都能刷。

商场卡怎么算，CFPB 的官方解释给了例子：带支付网络品牌、在商场外也能用的商场卡，“Such cards are considered general-use prepaid cards”，即按通用预付卡处理。这条规则同样适用于电子码和条码，不限于实体卡。

有效期：CFPB 写明“Gift card funds must be good for at least five years under federal law”，即联邦法律要求礼品卡里的钱至少五年有效，部分州给的时间更长。
不活跃费：联邦法律下，“inactivity fees can only be charged after 12 months of inactivity”，并且还要满足其他条件。
预付卡和礼品卡规则不同：预付卡到期时，可能要付费才能保住余额，具体看持卡人协议。

国内按发卡方和使用范围分两套管理：

单用途商业预付卡：由零售、住宿餐饮、居民服务业企业发行，只能在本企业、本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内使用，实体卡和虚拟卡都算，由商务部门管理。依据是商务部《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，2016 年商务部做过修改。
可在发行机构之外使用的预付卡：属于非银行支付业务，由中国人民银行监管。2024 年 5 月 1 日施行的《非银行支付机构监督管理条例》同时写明：“单用途预付卡业务不属于本条例规定的支付业务”。

百货、超市等零售企业自己发行、只在本企业或集团内用的“购物卡”，按单用途卡管理；能在很多不相关商户使用的卡，则不属于单用途卡。

据商务部办法的问答（地方政府网站转载）：

各地还有配套规定，例如北京 2026 年发布的单用途预付卡备案及预收资金管理办法，仍以商务部办法为依据。

Visa 官方预付卡说明写明：预付卡不连接银行支票账户，而是先充值再消费；费用由发卡机构决定；可以在网上或通过电话激活。

最容易被忽略的一点：Visa 的零责任政策“does not apply to … anonymous prepaid card transactions”，即不适用于匿名预付卡交易。没有登记身份的 Visa 礼品卡被盗刷时，保护可能比借记卡少。发现未经授权的交易，要立即联系卡背面印着的发卡机构。

能否网上使用、能否在美国以外使用，各家发卡机构规定不同，以卡背面的条款和发卡机构说明为准。

在 Target 货架上买的 Visa 卡，仍然是 Visa 预付卡，不是 Target 礼品卡。更多辨认方法见如何确认礼品卡品牌、卡型和地区；各品牌官方余额渠道见美国礼品卡余额怎么查。

本页只整理政府、监管机构和卡组织公开发布的规则，不构成法律意见，具体某张卡以发卡方条款为准。GiftVeri 是礼品卡余额查询工具，与以上品牌和机构没有隶属关系。